Au moment de choisir une couverture santé, vous pouvez naturellement vous demander vers quel organisme vous tourner et il n’est pas toujours aisé de différencier une mutuelle, une assurance santé et un institut de prévoyance. Derrière un objectif commun – compléter les remboursements de l’Assurance maladie – se cachent des modes de fonctionnements différents.
SMATIS décrypte pour vous les distinctions utiles pour faire le choix de l’organisme qui répondra à vos attentes. Vous pourrez ensuite commencer votre phase de recherche en vous appuyant sur notre article comment avoir une mutuelle.
Les termes mutuelle, assurance santé et complémentaire santé sont utilisés de manière interchangeable. Cette confusion est compréhensible puisque ces organismes ont tous le même objectif : compléter les remboursements de l’Assurance Maladie et réduire votre reste à charge sur vos dépenses de santé.
En réalité, une complémentaire santé désigne un contrat qui vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Ce contrat peut être proposé par différents organismes :
- une mutuelle santé,
- une assurance santé,
- une institution de prévoyance.
Cette différenciation peut paraitre subtile puisque les garanties qu’ils proposent sembles parfois similaires. Pour autant, leur statut, leur gouvernance et leur mode de gestion présentent certaines spécificités qu’il est utile de connaître avant de faire votre choix.
Mutuelle santé : un fonctionnement basé sur la solidarité
Une mutuelle santé est un organisme à but non lucratif régi par le Code de la mutualité. Son fonctionnement repose sur des valeurs historiques de solidarité et d’entraide entre les adhérents.
Issues des sociétés de secours mutuel, elles ont été développées pour permettre à chaque individu de faire face aux dépenses liées à la santé ou aux aléas de la vie.
Les cotisations versées par les adhérents servent à financer les remboursements, les services complémentaires proposés par la mutuelle et les éventuelles actions de prévention. Contrairement aux sociétés d’assurance traditionnelles, les mutuelles n’ont pas d’actionnaires à rémunérer.
Si leur situation financière le permet, les excédents réalisés peuvent être réinvestis au profit des adhérents pour améliorer certaines garanties, développer de nouveaux services, ou encore limiter l’évolution des cotisations.
Les adhérents participent également à la vie de la mutuelle, ils contribuent à ses orientations et aux décisions à travers leurs représentants élus. C’est un véritable modèle démocratique.
Assurance santé : un fonctionnement basé sur un modèle assurantiel
Les assurances santé sont régies par le Code des assurances. Elles exercent leur activité selon un modèle assurantiel plus classique, avec un objectif de rentabilité économique.
Certaines compagnies d’assurances sont détenues par des actionnaires. Elles consacrent donc une partie de leurs résultats financiers à la rémunération des investisseurs ou au développement de l’entreprise.
Leur fonctionnement repose principalement sur l’équilibre entre les cotisations perçues, les garanties proposées et les remboursements versés aux assurés.
Pour autant, cela ne signifie pas qu’une assurance santé propose des remboursements moins avantageux qu’une mutuelle. La qualité de la couverture santé dépend avant tout du niveau de garantie choisi pour répondre aux besoins que le contrat est destiné à couvrir.
Les institutions de prévoyance : un acteur de la protection collective
Moins connues que les mutuelles ou les assurances santé, les institutions de prévoyance sont le troisième acteur de la complémentaire santé.
Elles interviennent principalement dans le cadre des contrats collectifs souscrits par les entreprises au bénéfice de leurs salariés. Leur gouvernance repose sur un modèle paritaire associant représentants des employeurs et représentants des salariés.
Comme les mutuelles, les institutions de prévoyance sont des organismes à but non lucratif. Elles proposent des garanties collectives en santé et en prévoyance, afin d’accompagner les salariés des entreprises face aux dépenses de santé, aux arrêts de travail, à l’invalidité et au décès.
À retenir
Une complémentaire santé désigne un contrat qui complète les remboursements de l’Assurance maladie. Ce contrat peut être proposée par une mutuelle, une assurance santé ou un institut de prévoyance. Leurs différences concernent principalement leur fonctionnement, leur statut, leur gouvernance et leur modèle économique, davantage que les niveaux de remboursements proposés aux assurés.
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Au moment de choisir votre complémentaire santé, vous vous attarder principalement aux montants des remboursements proposés. Même si les différences entre mutuelle et assurance santé ne sont pas visibles au premier coup d’œil, le type d’organisme que vous allez choisir peut avoir un impact sur certains aspects de votre couverture.
En effet, leur fonctionnement, leur gouvernance ou encore leur vision de la protection sociale influent sur les services proposés et sur la manière dont les cotisations sont utilisées.
Des niveaux de remboursements souvent comparables
Souscrire une complémentaire santé auprès d’une mutuelle ou d’une assurance santé n’est pas le seul déterminant de la qualité de vos remboursements.
Le niveau de prise en charge dépend principalement du contrat choisi et :
- Des garanties qui le composent,
- Des plafonds prévus,
- Des éventuels délais de carence.
Certains contrats mettent l’accent sur les dépenses d’optique tandis que d’autres renforcent les remboursements dentaires ou d’hospitalisation, ou encore les médecines alternatives.
Deux contrats, commercialisés par des organismes différents, peuvent présenter des garanties assez proches. A l’inverse, deux contrats proposés par un même type d’organisme peuvent révéler des différences significatives selon le niveau de couverture retenu.
Avant de faire votre choix, comparez en détail le niveau de remboursement proposé sur les postes de dépenses qui sont importants pour vous, plutôt que sur le type d’organisme.
Bon à savoir
Une mutuelle, une assurance santé ou une institution de prévoyance peuvent proposer des niveaux de remboursement très proches. Les différences concernent surtout leur fonctionnement, leur gouvernance et leur modèle économique.
Mutuelle, assurance santé ou institution de prévoyance, toutes peuvent vous proposer une complémentaire santé performante et adaptée à vos besoins. Toutefois, leur fonctionnement diffère selon leur statut. Pour vous permettre d’y voir plus clair, voici un récapitulatif des principales spécificités de chaque organisme.
| Critères de comparaison | Mutuelle santé | Assurance santé | Institution de prévoyance |
|---|---|---|---|
| Statut | Organisme à but non lucratif | Régie par le Code des assurances | Organisme à but non lucratif |
| Gouvernance | Représentants élus des adhérents | Direction de l’entreprise et, selon le cas, actionnaires | Gestion paritaire entre employeurs et salariés |
| Utilisation des excédents | Réinvestis au bénéfice des adhérents | Développement de l’entreprise, rémunération possible des actionnaires | Réinvestis dans les garanties |
| Fonctionnement historique | Solidarité mutualiste | Modèle assurantiel | Protection sociale collective |
| Contrats collectifs d’entreprise | Oui | Oui | Très fréquent |
| Contrats individuels | Oui | Oui | Plus rares |
À retenir
Mutuelle, assurance santé ou institution de prévoyance ont le même objectif : compléter les remboursements de l’Assurance maladie pour limiter votre reste à charge. Ils se différencient par leur statut, leur gouvernance et leur mode de gestion. Chacun sera en mesure de vous proposer des garanties adaptées à vos besoins. Au moment de faire votre choix, il peut être utile de prendre en considération la philosophie et le mode de fonctionnement de l’organisme qui vous accompagnera au quotidien.
Quelle est la différence entre une mutuelle et une assurance santé ?
Une mutuelle est un organisme à but non lucratif fonctionnant sur la solidarité entre adhérents. Une assurance santé suit un modèle économique classique avec un objectif de rentabilité. Toutes deux complètent les remboursements de l’Assurance Maladie.
Mutuelle et complémentaire santé, est-ce la même chose ?
Non. La complémentaire santé est le contrat, qui peut être proposé par une mutuelle, une assurance santé ou une institution de prévoyance.
Qu'est-ce qu'une institution de prévoyance ?
C’est un organisme à but non lucratif, géré paritairement entre employeurs et salariés, qui intervient principalement dans les contrats collectifs d’entreprise.
Peut-on changer de mutuelle pour une assurance santé ?
Oui. Depuis la loi de 2019, vous pouvez résilier votre complémentaire santé à tout moment après un an d’engagement et souscrire librement auprès d’un autre organisme.
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