Préparer son départ à la retraite

Mutuelle d’entreprise à la retraite : faut-il vraiment la conserver ?

Depuis le 31 décembre 1989, la loi Evin a changé la donne pour les salariés partant à la retraite. Avant cette date, les retraités perdaient systématiquement leur complémentaire santé d’entreprise. Aujourd’hui, un dispositif de maintien est possible : la portabilité des garanties.

Mais ce droit au maintien est-il vraiment avantageux ? Entre hausse des cotisations, absence de flexibilité et nouvelles priorités santé, il est essentiel de bien peser le pour et le contre avant de faire un choix.

Quelles sont les conditions ? Quel est le coût réel ? Et surtout, faut-il opter pour une mutuelle retraite individuelle ? SMATIS vous aide à y voir clair pour choisir la solution la plus adaptée à votre nouvelle vie.

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Que devient votre mutuelle d’entreprise à la retraite ?

Quand vous quittez la vie active, votre mutuelle d’entreprise ne vous suit pas automatiquement. Pourtant, un dispositif permet de continuer à bénéficier des garanties de votre ancienne complémentaire santé : la portabilité de la mutuelle prévue par la loi Evin. Avant de faire un choix, il est essentiel de bien comprendre les conditions à remplir, les limites de ce maintien, ainsi que les conséquences sur votre budget.

Les conditions pour conserver sa mutuelle d’entreprise

La continuité de votre couverture n’est pas automatique. Voici les principales conditions à respecter pour activer le maintien des garanties selon la loi Evin :

  • Vous devez faire valoir vos droits à la retraite auprès de la Sécurité sociale.

  • Vous avez un délai de 6 mois après votre départ de l’entreprise pour faire la demande de maintien à votre complémentaire santé.

  • Le contrat peut être conservé pour une durée maximale d’un an, avec les mêmes garanties que celles dont vous bénéficiez en tant que salarié.

Ce que la loi Evin prévoit… et ne prévoit pas

Le maintien des garanties est strictement encadré :

  • La participation de votre employeur cesse dès votre départ : avant la retraite, celui-ci prenait en charge au moins 50 % de la cotisation. À la retraite, vous devez assumer seul 100 % du coût du contrat.

  • À partir de la deuxième année, les assureurs sont autorisés à augmenter les cotisations :

    • +25 % maximum la deuxième année ;

    • +50 % maximum la troisième année ;

    • Puis, aucune limite de majoration au-delà.

De plus, la portabilité couvre généralement uniquement l’ancien salarié. Si votre conjoint ou vos enfants étaient également bénéficiaires, leur maintien entraîne un coût supplémentaire.

Important

Même si les garanties restent identiques, le tarif double immédiatement à cause de la fin de la participation employeur. Et ce tarif peut encore grimper fortement dès la deuxième année.

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Florence, le  18 avril 2024 sur EKOMI

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Quel est le coût de la portabilité avec la loi Evin ?

Conserver sa mutuelle d’entreprise après la retraite peut sembler rassurant. Mais ce choix n’est pas toujours avantageux d’un point de vue financier. En effet, les cotisations augmentent rapidement, alors même que vos revenus diminuent au moment de la retraite. Il est donc important de bien évaluer le coût réel de cette solution avant de vous engager.

Un tarif qui évolue rapidement après le départ en retraite

Pendant votre carrière, votre cotisation était partagée avec votre employeur, qui en assumait au moins 50 %. À la retraite, vous prenez l’intégralité à votre charge, ce qui peut doubler le montant mensuel dès le premier mois de maintien.

Et ce n’est que le début :

  • La 1ʳᵉ année, le tarif reste identique à celui du salarié.

  • La 2ᵉ année, l’augmentation peut atteindre +25 %.

  • La 3ᵉ année, jusqu’à +50 %.

  • À partir de la 4ᵉ année, il n’y a plus aucun plafond, et les hausses peuvent devenir très significatives.

Un coût qui ne suit pas l’évolution de vos besoins

Autre inconvénient : les garanties sont figées. Vous continuez de payer pour des postes peu ou plus du tout utiles (maternité, orthodontie…), sans pouvoir adapter votre contrat à vos besoins de retraité (hospitalisation, optique, audition…).

C’est d’autant plus problématique que certaines garanties importantes à la retraite (appareillage auditif, chambre individuelle, médecines douces…) ne sont pas toujours bien couvertes par les mutuelles d’entreprise.

Exemple comparatif des cotisations mensuelles :

SituationCotisation salariéCotisation employeurCotisation totale
Avant la retraite40 €40 €80 €
À la retraite, 1ʳᵉ année80 €0 €80 €
2ᵉ année (+25 %)100 €0 €100 €
3ᵉ année (+50 %)130 €0 €130 €

Le saviez-vous ?

La portabilité peut vous coûter plus cher qu’un contrat individuel mieux adapté à vos besoins, tout en vous offrant moins de flexibilité.

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Peut-on adapter une mutuelle d’entreprise à ses nouveaux besoins ?

À la retraite, vos besoins de santé changent. Vous consultez peut-être plus souvent certains spécialistes, ou vous devez faire face à des dépenses nouvelles : équipements auditifs, soins dentaires fréquents, hospitalisation… Malheureusement, les mutuelles d’entreprise ne sont pas conçues pour évoluer avec ces besoins spécifiques.

Des garanties souvent figées

La portabilité prévue par la loi Evin permet de conserver exactement les mêmes garanties que lorsque vous étiez salarié. Cela signifie :

  • Pas d’ajustement possible en fonction de votre âge ou de votre état de santé,

  • Pas de renforcement ciblé sur des postes comme l’optique, le dentaire, l’audition ou les médecines douces,

  • Aucune possibilité de moduler le contrat selon votre budget.

Vous gardez un contrat pensé pour un actif… alors que vous êtes retraité.

Un contrat collectif qui ne tient pas compte de votre vie personnelle

Si votre conjoint ou vos enfants étaient également couverts par votre mutuelle d’entreprise, ce ne sera plus automatiquement le cas à la retraite. Leur maintien nécessite une demande spécifique, et bien souvent un supplément tarifaire. Autrement dit, vous payez plus, pour une couverture parfois moins étendue.

De plus, certains postes comme la maternité, l’orthodontie enfant ou les soins pédiatriques, encore présents dans votre contrat, n’ont plus de sens pour vous, mais continuent d’impacter votre cotisation.

Important

Avec une mutuelle individuelle, vous choisissez vous-même vos garanties. C’est l’assurance de ne pas payer pour des prestations inutiles et de concentrer votre budget sur ce qui compte vraiment pour votre santé.

Ce qu’il faut retenir avant de prolonger votre mutuelle d’entreprise

Conserver sa mutuelle d’entreprise à la retraite peut sembler rassurant… mais c’est rarement la meilleure solution.

Si la portabilité permet un maintien temporaire de la couverture, elle s’accompagne de nombreux inconvénients : fin de la participation employeur, garanties figées, cotisation qui augmente fortement dès la 2e année, et un contrat souvent inadapté aux besoins spécifiques des retraités.

À l’inverse, une mutuelle retraite individuelle vous offre une couverture personnalisée, mieux calibrée, et souvent plus économique à long terme.

Notre conseil : ne conservez votre mutuelle d’entreprise que de façon transitoire, le temps de comparer les offres. Prenez rendez-vous avec un conseiller pour faire le point sur vos besoins, votre budget et les meilleures alternatives disponibles.

🎯 Une bonne couverture santé à la retraite, c’est celle qui vous protège aujourd’hui et demain, sans vous faire payer pour des garanties inutiles.

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FAQ – Mutuelle d’entreprise à la retraite : vos questions fréquentes

Oui, grâce à la loi Evin, vous pouvez demander à conserver votre mutuelle d’entreprise. Mais attention : la demande doit être faite dans les 6 mois suivant votre départ, et certaines conditions s’appliquent.

Non. Dès votre départ en retraite, vous devez assumer 100 % du coût de la mutuelle. L’employeur ne verse plus sa part, qui représentait au minimum 50 % de la cotisation.

La portabilité est illimitée en durée si vous en faites la demande dans les délais. Mais les tarifs sont encadrés uniquement pendant 3 ans. Ensuite, les hausses sont libres.

Pas toujours. Les contrats collectifs sont pensés pour les actifs. À la retraite, vos besoins évoluent (audition, optique, hospitalisation…), mais les garanties ne s’ajustent pas.

Souvent, oui. Une complémentaire santé retraite peut être plus souple, mieux ciblée… et parfois moins chère que le maintien de votre ancienne mutuelle d’entreprise.

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Yannis Murguet, Expert en santé et prévoyance, Yannis met tout son savoir-faire à votre service pour repérer le meilleur de la protection sociale, et vous partager ses conseils en santé et prévoyance.
Écrit par
Yannis Murguet
Expert en santé et prévoyance, Yannis met tout son savoir-faire à votre service pour repérer le meilleur de la protection sociale, et vous partager ses conseils en santé et prévoyance.
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