L’idée de passer votre retraite à l’étranger vous séduit ? Cette nouvelle aventure mérite d’être vécue en toute sérénité, notamment pour tout ce qui concerne votre santé. Durant votre vie active, votre mutuelle était généralement gérée par votre employeur. En tant qu’expatrié, vous êtes désormais pilote de votre santé. Une question essentielle se pose alors : comment bien assurer votre santé à l’étranger ?
Ce guide vous aide à identifier clairement la mutuelle senior expatrié qui correspond parfaitement à vos attentes et vous donne les clés pour comparer efficacement les offres.
Partir vivre à l’étranger à la retraite ne signifie pas seulement changer de pays et de cadre de vie. C’est aussi découvrir de nouveaux systèmes de santé, souvent très différents d’un pays à l’autre. Pour un senior expatrié, avoir une couverture santé dédiée n’est pas un luxe mais une véritable sécurité.
Des systèmes de santé inégaux
D’un pays à l’autre, l’accès aux soins, les délais de prise en charge et la qualité du suivi médical varient considérablement. Dans certaines destinations, le système public est performant mais difficilement accessible aux étrangers. Ailleurs, les soins privés sont rapides mais particulièrement coûteux. Sans mutuelle spécifique, les seniors expatriés risquent de devoir assumer seuls, des frais élevés pour des soins pourtant indispensables (hospitalisation, dentaire, optique, auditif, maladies chroniques).
Un risque financier important
A l’étranger, le coût des soins médicaux peut s’envoler. Une simple hospitalisation peut se chiffrer en milliers voire en dizaines de milliers d’euros, dans certains pays comme les États-Unis.
Même dans des destinations plus abordables, une intervention chirurgicale ou un traitement spécialisé peut rapidement fragiliser votre budget. Une mutuelle santé internationale est la seule garantie pour que ces dépenses, parfois imprévues, ne compromettent pas votre projet de vie.
Le saviez-vous ?
Selon la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), plus de 200 000 Français retraités vivent hors de France. Dans la majorité des pays d’accueil, ils n’ont pas accès aux mêmes droits que les résidents locaux. Une mutuelle internationale devient alors le seul moyen de garantir une continuité de soins, en particulier pour l’hospitalisation et les traitements de longue durée.
Des besoins de santé plus importants avec l’âge
Avec l’âge, les besoins médicaux évoluent : suivi régulier, appareillage auditif, lunettes, soins dentaires…
Une mutuelle senior expatrié doit donc offrir des garanties renforcées, incluant l’hospitalisation, l’assistance/rapatriement et une prise en charge adaptée aux besoins spécifiques des seniors.
Je suis très satisfaite car mon interlocutrice chez smatis a été très explicite, claire, à l’écoute de mes besoins, patiente, aimable et efficace et surtout RASSURANTE. Les échanges ont été aisés et rapides. Son aide lors de mon adhésion m’a été très utile.
Florence, le 18 avril 2024 sur EKOMI
C’est ce que j’appelle être bien accompagné.
Choisir votre couverture santé à l’étranger est une étape à ne pas négliger. Pour vous accompagner dans votre choix, nous vous conseillons de prendre rendez-vous avec un conseiller spécialisé. Il saura faire un diagnostic personnalisé, adapté à votre profil, vos besoins de santé et le pays d’accueil.
Trois options principales s’offrent aux seniors :
1 - S’appuyer uniquement sur le système de santé local
Dans certains pays, les seniors expatriés peuvent accéder au système public. Toutefois, cet accès reste souvent limité ou conditionné à une résidence longue durée.
Atouts : des coûts parfois modérés, une prise en charge publique dans quelques pays européens (Portugal, Espagne, Italie).
Limites : couverture partielle, soins spécialisés (dentaire, optique, auditif) peu ou pas remboursés, délais longs, accès restreint aux non-résidents.
👉 Cette solution est rarement suffisante pour les seniors.
2 - La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) complétée d’une mutuelle
La CFE joue le rôle de « Sécurité sociale des expatriés », et permet de conserver un lien avec le système français.
Atouts : continuité de droits en France, remboursement similaire au régime français, possibilité de compléter avec une mutuelle internationale.
Limites : remboursements insuffisants à l’étranger (surtout en hospitalisation privée), gestion à deux niveaux (CFE + complémentaire), délais de carence possibles.
👉 Une option intéressante pour les retraités souhaitant garder un socle français, mais elle doit être complétée impérativement.
3 - L’assurance santé internationale « au 1er euro »
L’assureur prend en charge les frais dès le premier euro dépensé, sans passer par un régime de base.
Atouts : simplicité, garanties étendues (hospitalisation, soins courants, dentaire, optique, auditif, assistance et rapatriement), prise en charge directe fréquente dans les cliniques privées.
Limites : cotisations plus élevées avec l’âge, questionnaires médicaux, exclusions possibles.
👉 Une solution souvent plébiscitée par les seniors pour sa réactivité, mais à comparer attentivement selon les budgets et la zone de couverture (inclusion ou non des USA).
Bien choisir sa mutuelle quand on part vivre à l’étranger, c’est trouver l’équilibre entre protection efficace et budget maîtrisé.
Les points à vérifier quelle que soit la destination
- Garanties de base : Assurez-vous que l’hospitalisation, les soins courants, l’assistance/rapatriement sont bien garantis,
- Postes sensibles : avec l’âge, les besoins en dentaire, optique, auditif augmentent. Vérifiez la qualité de remboursement sur ces postes,
- Zones géographiques : Déterminez si votre contrat couvre le monde entier, une zone spécifique (ex. Europe), et surtout s’il inclut les États-Unis, qui peuvent faire grimper le coût des cotisations de manière significative.
- Conditions d’adhésion : soyez attentif à l’âge maximum pour souscrire, s’il y a un questionnaire médical, les franchises et plafonds de remboursement éventuels.
- Services : Pour simplifier votre vie au quotidien, privilégiez les services innovants comme la téléconsultation en français, une application mobile…
Focus sur quelques destinations prisées des Français
Chaque pays a ses particularités. Vous devez adapter votre couverture santé selon votre destination. Voici quelques exemples.
Au Maroc
Attirés par le climat et le coût de la vie, de nombreux retraités français se tournent vers le Maroc. Toutefois, le système de santé public reste limité. Les expatriés se tournent vers le privé, de bonne qualité mais couteux.
- Consultation privée : 100 à 150 MAD (~9–14 €).
- Hospitalisation privée : ~74 € la nuit en chambre individuelle, jusqu’à 278 € en soins intensifs.
👉 Conseil : choisissez une mutuelle avec prise en charge directe et des plafonds renforcés en dentaire et auditif.
Au Portugal
Le service public (SNS) fonctionne correctement, mais les délais sont longs. Les expatriés préfèrent le privé pour un accès rapide.
- Dépassements fréquents dans le privé.
- Hospitalisation privée nécessaire pour un meilleur confort.
👉 Conseil : optez pour une couverture qui inclut l‘hospitalisation privée et les soins courants.
En Espagne
L’Espagne combine un système public accessible et un secteur privé très développé.
- Les retraités expatriés recourent souvent au système privé pour être soignés plus rapidement.
👉 Conseil : privilégiez une mutuelle incluant consultations courantes, hospitalisation privée et, si possible, téléconsultation francophone.
En Thaïlande
Attractive par sa qualité de vie, la Thaïlande propose néanmoins un système de santé contrasté : cliniques privées modernes mais coûteuses.
- Consultation privée : ~30 USD (28 €).
- Hospitalisation grave : jusqu’à 60 000 USD selon les actes.
👉 Conseil : une couverture hospitalisation renforcée + assistance/rapatriement sont indispensables si vous décidez de vous installer dans la région.
Récapitulatif en un coup d’œil
| Pays | Consultation privée | Hospitalisation privée | Conseil clé |
|---|---|---|---|
| Maroc | 9–14 € | 74–278 €/nuit | Plafonds renforcés + assistance |
| Portugal | variable (privé) | selon clinique privée | Couvrir hospitalisation privée |
| Espagne | variable (privé) | selon clinique privée | Téléconsultation |
| Thaïlande | ~28 € | jusqu’à 60 000 USD | Hospitalisation renforcée + rapatriement |
Le prix d’une mutuelle santé internationale pour seniors varie selon plusieurs facteurs. Les connaître vous permet de mieux comprendre les devis et de comparer équitablement les offres.
Facteurs clés
- Âge et garanties choisies : plus vous avancez dans l’âge et plus la garantie est renforcée, plus votre prime augmente.
- Zone géographique : choisissez “monde” (sans USA qui font grimper la cotisation)
- Franchise : plus elle est élevée, plus la cotisation baisse.
- Options retenues : dentaire renforcé, optique premium, assistance rapatriement.
- Antécédents médicaux : certaines pathologies peuvent entraîner des exclusions ou une surprime.
Exemple comparatif
- Senior 65 ans, hospitalisation seule, monde hors USA : ~1 200 à 1 500 €/an.
- Senior 70 ans, garanties complètes, monde hors USA : ~3 500 à 4 000 €/an.
- Senior 70 ans, garanties complètes, monde incluant USA : 7 000 €/an et plus.
Quelle est la meilleure mutuelle senior pour les expatriés ?
Il n’existe pas une meilleure mutuelle unique, mais celle qui correspond à votre profil, votre pays de résidence, votre âge et vos besoins de santé.
Puis-je être couvert lors de mes séjours en France ?
Oui, la plupart des mutuelles internationales prévoient une couverture temporaire en France, généralement jusqu’à 90 jours par an.
Les maladies préexistantes sont-elles prises en charge ?
Cela dépend des assureurs. Certaines pathologies peuvent être exclues, couvertes avec surprime ou soumises à un délai d’attente.
Le rapatriement médical est-il indispensable ?
Oui, il est fortement recommandé. Un rapatriement peut coûter plusieurs dizaines de milliers d’euros selon la destination.
À la retraite, vos besoins de santé augmentent mais vos moyens financiers peuvent diminuer. Trouver
Les seniors et retraités sont de plus en plus confrontés à une réalité financière :
Avec l’avancée dans l’âge, la santé peut se fragiliser et certaines maladies chroniques nécessitent un
Vieillir chez soi, entouré de ses repères est le souhait de près de 90 %
Est-il possible de bénéficier d’une bonne couverture santé sans se ruiner à la retraite ?
Avec l’âge, les besoins de santé évoluent. Nombre de seniors se tournent vers des approches
A l’heure de la retraite, il est essentiel de bien s’informer sur sa protection santé
À partir de 55 ans, et plus encore au moment du départ à la retraite,
Le terme « sénior » est souvent utilisé pour désigner les personnes qui ont atteint
À l’approche de la retraite, les besoins en santé évoluent et certaines dépenses deviennent plus
À la retraite, de nombreuses questions se posent concernant votre couverture santé. Faut-il impérativement souscrire
Depuis le 31 décembre 1989, la loi Evin a changé la donne pour les salariés
