Avoir une mutuelle santé est indispensable pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Que vous soyez couvert ou non par la mutuelle de votre entreprise, ou que vous soyez à la retraite, il est légalement possible de souscrire à deux mutuelles simultanément.
Mais est-il vraiment avantageux de le faire ? Entre l’espoir d’une meilleure couverture de vos dépenses de santé et le risque de complications administratives, vous devez peser le pour et le contre.
Découvrons ensemble les avantages et les inconvénients d’avoir deux mutuelles santé.
Meilleure prise en charge des frais de santé
Souscrire à deux mutuelles peut améliorer de manière significative le remboursement de vos frais de santé. Par exemple, si vous êtes couvert par la mutuelle obligatoire de votre entreprise, mais que celle-ci atteint ses plafonds de remboursement ou ne couvre pas entièrement certains soins coûteux, une seconde mutuelle privée, est un excellent moyen de compléter les remboursements de la première. De même, à la retraite, combiner votre mutuelle d’entreprise avec une mutuelle sénior peut vous offrir une couverture plus étendue.
Cela vous assure une meilleure protection financière en cas de dépenses de santé importantes comme une hospitalisation, des prothèses dentaires ou encore un équipement optique haut de gamme.
Couverture de garanties spécifiques non incluses dans la première mutuelle
Chaque mutuelle est différente et les besoins en santé sont uniques. Il est possible que votre mutuelle ne vous offre pas tout ce dont vous avez besoin. Les médecines douces, l’orthodontie adulte ou les vaccins non remboursés par l’Assurance maladie. Souscrire une seconde mutuelle peut venir combler ces manques et vous permettre d’améliorer votre accès aux soins. Vous bénéficiez ainsi d’une protection santé renforcée sans avoir à renoncer à votre mutuelle principale.
Flexibilité et personnalisation accrue de la couverture de votre mutuelle santé
Avoir deux mutuelles c’est offrir du sur-mesure à votre santé. Vous pouvez choisir une mutuelle principale pour les soins essentiels et une seconde pour des besoins spécifiques, adaptée à votre situation personnelle ou à votre activité. De plus, si vos besoins évoluent, vous avez la possibilité de modifier ou de résilier l’un des contrats sans affecter l’autre. C’est plus de souplesse pour gérer votre assurance santé.
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Nathalie à Bordeaux Saint Clair le 24 octobre 2023 sur les pages jaunes
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Coûts supplémentaires (double cotisation)
Souscrire à deux mutuelles c’est doubler ses cotisations mensuelles ou annuelles. Cela peut vite devenir couteux. Avant de vous engager assurez-vous que les garanties de chaque contrat se complètent et ne font pas double emploi.
Faites également le calcul : est-ce que les remboursements supplémentaires justifient vraiment le coût supplémentaire des cotisations ?
Complexité administrative (gestion des remboursements, coordination entre mutuelles)
La gestion des remboursements avec deux mutuelles peut devenir un véritable casse-tête. Les dépenses de santé pouvant faire l’objet d’un remboursement de la part de chaque organisme doivent être déclarées, ce qui implique des démarches administratives plus lourdes. Le système de télétransmission est généralement compatible qu’avec une seule mutuelle, ce qui vous oblige à envoyer par vous-même les demandes de remboursement à la seconde. Cette situation peut entraîner des délais de remboursement plus longs et nécessite une gestion rigoureuse de vos dossiers pour éviter les erreurs ou les oublis.
Risque de non-remboursement total (plafonnement au niveau des frais réels)
Avoir deux mutuelles ne signifie pas “remboursements illimités” et ne vous met pas à l’abri d’un éventuel reste à charge. En effet, vos frais de santé seront systématiquement remboursés dans la limite des dépenses engagées voire parfois en deçà, si la mutuelle plafonne le remboursement de certains actes médicaux. Pour éviter les mauvaises surprises, lisez attentivement les conditions générales de chaque contrat. Certaines garanties peuvent ne pas être cumulables.
Évaluer ses besoins réels en santé
Avant de souscrire à une ou plusieurs mutuelles, faites le point sur vos besoins réels en matière de santé. Prenez en compte votre âge, votre état de santé général, les soins médicaux que vous consommez régulièrement et les dépenses prévues (hospitalisation, soins dentaires, optiques, etc.). Si vous avez des besoins particuliers, comme des traitements spécialisés ou les médecines alternatives, assurez-vous que votre contrat de mutuelle complémentaire les couvre. Cette évaluation vous aidera à déterminer si une seule mutuelle bien adaptée suffit ou si une seconde est nécessaire pour combler certaines lacunes.
Calculer le rapport coût/couverture
Avant de vous engager, comparez le montant des remboursements supplémentaires / cotisations additionnelles. Comparez les offres en examinant attentivement les garanties proposées et les niveaux de remboursement. Une double cotisation peut rapidement alourdir votre budget sans pour autant vous offrir une couverture proportionnellement meilleure. Parfois, opter pour une mutuelle unique avec des garanties renforcées est plus économique et efficace que de cumuler deux contrats. Utilisez des simulateurs en ligne ou consultez les tableaux de garanties pour évaluer le rapport coût/couverture de chaque contrat.
Consulter un conseiller en mutuelle complémentaire santé
Face à la complexité des contrats et à la multitude d’offres disponibles, il peut être judicieux de faire appel à un conseiller en mutuelle santé. Ce professionnel pourra analyser votre situation personnelle, vos besoins spécifiques et vous orienter vers les solutions et les contrats les plus adaptés. Il vous informera également sur les implications légales d’avoir deux mutuelles et pourra vous aider à éviter les pièges tels que les garanties redondantes ou les exclusions de certaines prestations. Son expertise vous permettra de faire un choix éclairé et d’optimiser votre couverture santé sans surcoût inutile.
Si vous souhaitez améliorer votre couverture santé sans souscrire à une seconde mutuelle complète, la surcomplémentaire peut être une solution idéale. La surcomplémentaire est un contrat d’assurance qui vient renforcer les garanties de votre mutuelle principale sur des postes spécifiques de dépenses de santé.
Fonctionnement de la surcomplémentaire
La surcomplémentaire intervient après le remboursement de la Sécurité sociale et de votre mutuelle principale. Elle rembourse tout ou partie du reste à charge, notamment sur les soins peu remboursés comme l’optique, le dentaire ou l’audition. Contrairement à une deuxième mutuelle, la surcomplémentaire est conçue pour compléter précisément les garanties existantes sans duplication inutile.
Les avantages de la surcomplémentaire
Optimisation de la couverture santé : Vous pouvez cibler les garanties qui vous manquent dans votre contrat actuel, sans avoir à payer pour des services dont vous n’avez pas besoin.
Coût maîtrisé : Les cotisations d’une surcomplémentaire sont généralement moins élevées que pour une seconde mutuelle complète. Vous améliorez votre protection santé tout en maitrisant votre budget.
Simplicité administrative : La surcomplémentaire est pensée pour fonctionner de manière fluide et efficace avec votre mutuelle principale, vous offrant ainsi une gestion simplifiée de vos remboursements.
Points à considérer
Plafonds de remboursement : Même avec une surcomplémentaire, les remboursements cumulés ne peuvent pas dépasser le montant total des frais engagés. Soyez attentifs aux limites de remboursements fixées sur chaque poste de dépense
Conditions de souscription : Certaines surcomplémentaires nécessitent que vous soyez déjà affilié à une mutuelle spécifique ou peuvent imposer des délais de carence. Assurez-vous de bien comprendre les conditions du contrat avant de vous engager.
Adaptation aux mutuelles d’entreprise et à la retraite : Si vous êtes couvert par une mutuelle d’entreprise obligatoire ou si vous êtes à la retraite, la surcomplémentaire peut être une solution flexible pour renforcer votre couverture sans remettre en cause votre contrat principal.
La question de savoir s’il est légal de souscrire à deux mutuelles revient souvent chez
Souscrire à deux mutuelles est une option envisageable pour certaines personnes, mais est-ce vraiment utile
