Vous pouvez tout à fait cumuler deux mutuelles santé, mais ce fonctionnement obéit à quelques règles à connaître. Cette situation survient souvent lorsque vous êtes déjà couvert par une mutuelle d’entreprise obligatoire et que vous choisissez de souscrire une mutuelle santé individuelle. La seconde mutuelle agit alors comme une surcomplémentaire santé, en complément des garanties de base.
Il faut toutefois garder à l’esprit que les remboursements sont encadrés : une seule mutuelle peut être connectée à l’Assurance Maladie via la télétransmission, et le cumul des remboursements ne peut jamais dépasser 100 % des frais réellement engagés.
Avant de cumuler deux mutuelles santé, il est utile de comprendre le fonctionnement de ce système souvent méconnu. Le cumul peut être avantageux dans certaines situations, mais n’est pas toujours pertinent. Voici ce qu’il faut savoir.
Avant d’envisager une seconde mutuelle, il est important de comprendre si le cumul est autorisé et dans quelles conditions il s’applique. Contrairement à certaines idées reçues, rien n’interdit de souscrire deux contrats de complémentaire santé.
Mais attention : cela ne signifie pas pour autant que vous serez mieux remboursé dans tous les cas.
Est-il possible d’avoir deux mutuelles santé en même temps ?
La loi permet d’avoir deux mutuelles santé actives en même temps. Ce cas de figure concerne généralement des assurés qui disposent déjà d’une mutuelle d’entreprise obligatoire, mais souhaitent renforcer leur couverture santé en souscrivant une mutuelle santé individuelle.
On parle alors de surcomplémentaire santé, car cette seconde couverture intervient en complément du contrat collectif, uniquement si celui-ci ne prend pas totalement en charge certains frais (optique, dentaire, forfaits, dépassements d’honoraires…).
Important
Si la première mutuelle ne couvre qu’une partie (ex. 70 % des frais), la surcomplémentaire peut intervenir pour compléter dans la limite des garanties prévues au contrat. Ce mécanisme est donc utile si vos besoins de santé dépassent les garanties de base : orthodontie adulte, implants dentaires, lunettes haut de gamme, etc.
👉 Consultez notre page spécifique sur la légalité d’avoir deux mutuelles santé.
Ce mécanisme est donc utile si vos besoins de santé dépassent les garanties de base : orthodontie adulte, implants dentaires, lunettes haut de gamme, etc.
👉 Découvrez également les avantages et les inconvénients à avoir deux mutuelles santé pour savoir si cette solution est vraiment adaptée à votre situation.
J’ai été agréablement surpris par l’expertise de cette mutuelle, elle a su parfaitement répondre à mes besoins.
Merci encore
Luc à Yvry sur Seine le 29 février 2023 sur les pages jaunes
C’est ce que j’appelle être bien accompagné.
Souscrire deux mutuelles santé ne signifie pas être remboursé deux fois. Le système est strictement encadré pour éviter les remboursements supérieurs aux frais réellement engagés. Lorsqu’on a deux contrats, les remboursements se répartissent entre l’Assurance Maladie, la mutuelle principale et, le cas échéant, la mutuelle secondaire.
Quel est le rôle de la mutuelle principale ?
La mutuelle principale est celle qui est reliée à votre dossier via la télétransmission de l’Assurance Maladie. Elle intervient en premier, une fois le remboursement de la Sécurité sociale effectué.
Selon le niveau de couverture choisi, elle peut prendre en charge :
Le ticket modérateur (la part non remboursée par la Sécu)
Une partie ou la totalité des dépassements d’honoraires
D’autres frais médicaux (forfaits, actes spécifiques…)
Quand la mutuelle secondaire intervient-elle ?
La mutuelle secondaire complète les remboursements uniquement si des frais restent à votre charge après l’intervention de la mutuelle principale. Elle est souvent appelée surcomplémentaire santé, même si toutes ne fonctionnent pas sur le même principe.
Elle peut être utile pour :
Des postes peu couverts (optique, dentaire, hospitalisation)
Des dépassements d’honoraires élevés
Les personnes recherchant un niveau de remboursement plus élevé
À savoir
Le remboursement global (Assurance Maladie + mutuelles) ne dépasse jamais 100 % du coût réel du soin. Ce n’est donc pas un "double remboursement", mais un complément ciblé. Cette situation concerne souvent les assurés couverts par une complémentaire santé obligatoire et souhaitant renforcer leur protection.
Un exemple concret pour mieux comprendre
Prenons une consultation chez un spécialiste secteur 2 facturée 70 €, avec une base de remboursement (BR) fixée à 25 € par l’Assurance Maladie.
| Poste de dépense | Montant | Sécurité sociale | Mutuelle principale (100 % BR) | Mutuelle secondaire (80 % du dépassement) | Reste à charge |
|---|---|---|---|---|---|
| Base de remboursement (BR = 25 €) | 25 € | 17,50 € (70 %) | 7,50 € | ❌ non concernée | 0 € |
| Dépassement d’honoraires (70 € – 25 € = 45 €) | 45 € | ❌ | ❌ | 36 € (80 % de 45 €) | 9 € |
| Total remboursé | 70 € | 17,50 € | 7,50 € | 36 € | 9 € |
Ce tableau est fourni à titre indicatif. Le niveau réel de remboursement dépend des garanties prévues dans vos deux contrats santé.
À savoir
Même avec deux mutuelles, une partie des frais peut rester à votre charge si la mutuelle secondaire ne couvre pas le poste concerné, ou si ses plafonds sont atteints. Par ailleurs, il est essentiel de bien évaluer le rapport entre le niveau de remboursement obtenu et le montant des cotisations mensuelles versées. Dans certains cas, le coût cumulé des deux contrats peut dépasser les bénéfices apportés.
Souscrire deux contrats d’assurance santé ne signifie pas bénéficier d’un système de télétransmission automatique pour chacun d’eux. En France, l’Assurance Maladie ne peut être reliée qu’à une seule mutuelle à la fois, ce qui a des conséquences pratiques importantes sur la gestion des remboursements.
Une seule mutuelle reliée à l’Assurance Maladie
Lorsque vous souscrivez deux contrats, seule la mutuelle principale peut être enregistrée sur votre compte Ameli ou associée à votre carte Vitale. C’est cette mutuelle qui recevra automatiquement les décomptes de la Sécurité sociale via la télétransmission.
La mutuelle secondaire, elle, n’est pas connectée au régime obligatoire.
Des démarches manuelles pour la mutuelle secondaire
Si la mutuelle principale ne couvre pas intégralement certaines dépenses, il faudra alors transmettre vous-même les justificatifs à la mutuelle secondaire pour obtenir un éventuel remboursement complémentaire. Cette étape est indispensable pour garantir une couverture santé optimale, notamment sur les soins mal pris en charge par le premier contrat.
Cela implique :
Des délais plus longs
Un suivi rigoureux des documents
Une charge administrative supplémentaire
Important
Certaines mutuelles secondaires proposent des systèmes de récupération automatique des remboursements restants via un espace en ligne ou une application. Il est utile de vérifier cette fonctionnalité avant de souscrire.
Peut-on faire changer la mutuelle connectée à la télétransmission ?
Oui. Si vous estimez que votre mutuelle secondaire offre de meilleures garanties, vous pouvez demander à l’Assurance Maladie d’établir une connexion avec celle-ci à la place de votre mutuelle principale.
Pour cela :
Connectez-vous à votre compte Ameli
Rendez-vous dans la rubrique « Mes informations » > « Ma complémentaire santé »
Faites une demande de modification de mutuelle liée
Attention, ce changement implique que l’ancienne mutuelle ne recevra plus les flux automatiques. Elle devra alors être alimentée manuellement pour tout remboursement restant dû.
Peut-on légalement avoir deux mutuelles santé ?
Non. Même avec deux mutuelles, le remboursement total ne peut jamais dépasser les frais réels engagés. L’Assurance Maladie rembourse en premier, puis la mutuelle principale, et enfin la mutuelle secondaire si un reste à charge subsiste.
Peut-on être remboursé deux fois avec deux mutuelles ?
Seule une mutuelle (la principale) peut être reliée à la télétransmission via votre compte Ameli. Elle reçoit automatiquement les informations de remboursement de la Sécurité sociale. Pour la seconde mutuelle, les démarches sont manuelles.
Quelle mutuelle est reliée à la télétransmission ?
Seule une mutuelle (ex : la principale) peut être reliée à la télétransmission via votre compte Ameli. Elle reçoit automatiquement les informations de remboursement de la Sécurité sociale. Pour la seconde mutuelle, les démarches sont manuelles.
Faut-il une surcomplémentaire ou une deuxième mutuelle ?
Tout dépend de vos besoins. La surcomplémentaire santé est spécifiquement conçue pour compléter un premier contrat. En revanche, avoir une deuxième mutuelle complète peut être utile si les garanties de la première sont trop faibles ou peu couvrantes.
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