Choisir une mutuelle santé ne se résume pas uniquement à souscrire le contrat qui offre le maximum de garanties mais plutôt celui qui correspond le mieux à vos besoins. Hospitalisation, dentaire, soins courants, toutes jouent un rôle plus ou moins important, selon votre âge, votre situation familiale, vos habitudes de santé.
Prenez le temps de définir les postes les plus importants pour vous. Vous trouverez plus facilement la garantie idéale, celle qui vous protège efficacement et vous évite de payer pour des garanties inutiles. D’autres bonnes idées sont à prendre dans notre guide comment choisir sa mutuelle santé.
C’est le poste de santé qui regroupe l’essentiel des dépenses les plus fréquentes : consultations chez le médecin généraliste, spécialiste, pharmacie, analyses biologiques, auxiliaires médicaux.
La plupart des complémentaires santé assurent une prise en charge du ticket modérateur à 100% du tarif de base de la Sécurité sociale. Ce n’est donc pas sur ce poste que se fait la différence. Toutefois, il est important de vérifier que votre garantie couvre bien l’ensemble de ces actes, sans exclusions ni délais de carence qui pourraient retarder votre remboursement.
La bonne mutuelle, je suis toujours bien remboursée et rapidement, même lorsqu’ils me demandent un justificatif pour mes séances d’ostéopathie, que je télécharge sur mon espace personnel en ligne.
Nathalie à Bordeaux Saint Clair le 24 octobre 2024 sur les pages jaunes
C’est ce que j’appelle être bien accompagné.
Certaines dépenses de santé peuvent impacter votre budget de manière significative si elles ne sont pas suffisamment couvertes par les garanties de votre contrat. Pour faire le bon choix, comparez attentivement les niveaux de remboursement sur l’hospitalisation, le dentaire, l’optique et l’audiologie.
L’hospitalisation
Quel que soit votre âge et votre état de santé, une hospitalisation, qu’elle soit prévue ou non, peut entrainer des dépenses supplémentaires importantes. Les dépassements d’honoraires, la facturation d’une chambre particulière, le forfait journalier restent à votre charge, particulièrement si votre garantie n’est pas suffisamment dimensionnée.
C’est souvent la garantie à privilégier en priorité.
Le dentaire
Les dépenses de santé dentaires font également partie des actes les plus coûteux lorsqu’il s’agit de prothèses dentaires, d’implants ou d’orthodontie. C’est encore plus vrai lorsqu’ils ne relèvent pas du dispositif 100% Santé.
Si vous envisagez des prothèses dentaires ou si vos enfants ont besoin d’un appareil dentaire, privilégiez une garantie renforcée sur ces postes.
L’optique
Le renouvellement des lunettes ou des lentilles est souvent un acte très réfléchi compte tenu de la faible participation de l’Assurance maladie sur ces postes. C’est votre complémentaire santé qui fait toute la différence sur le remboursement.
Au moment de choisir votre contrat, assurez-vous du montant des forfaits proposés et des équipements pris en charge.
L’audition
Les besoins en audition se font souvent ressentir avec l’âge. Même si la réforme du 100% santé permet l’accès à des appareils de qualité, vous pouvez avoir un reste à charge important, selon les équipements choisis.
Ne négligez pas ce poste de dépense au moment de votre prospection.
À savoir
Hospitalisation, dentaire, optique, audio sont les postes de dépenses sur lesquels l'écart de remboursement entre les mutuelles est le plus marqué. Ces garanties ont davantage d'impact sur votre budget santé que les soins courants.
En complément des remboursements, une mutuelle peut vous proposer des services d’accompagnement pour faciliter votre quotidien.
- La téléconsultation facilite l’accès à un professionnel de santé. Sans rendez-vous, ce service est particulièrement pratique lorsque votre médecin traitant est absent ou que l’offre de soins est limitée.
- Les forfaits dédiés à la médecine douce participent au remboursement des séances d’ostéopathie, acupuncture, sophrologie rarement remboursées par l’Assurance Maladie.
- En cas d’hospitalisation ou d’immobilisation, un service d’assistance peut également être proposé ou inclus dans le contrat. Aide à domicile, garde des enfants, pour favoriser votre rétablissement.
- Enfin, des actions de prévention peuvent compléter votre couverture : bilans de santé, accompagnement personnalisé ou encore programmes favorisant le bien-être et l’activité physique.
Le saviez-vous ?
Des services comme la téléconsultation, l’assistance ou le second avis médical sont souvent en inclusion dans votre contrat santé, sans frais supplémentaires.
Il n’existe pas de contrat idéal en tant que tel. La bonne garantie est avant tout celle qui correspond à vos besoins réels ou à vos consommations de soins habituels. Pour faire le bon choix, commencez par identifier les dépenses de santé les plus fréquentes : consultations médicales, renouvellement de lunettes, soins dentaires, appareillage auditif ou hospitalisation programmée. Cet exercice vous permettra de concentrer votre budget sur les garanties réellement utiles.
Pour optimiser votre budget, assurez une couverture minimale sur les garanties que vous utilisez peu.
Les besoins évoluent selon l’âge, le profil et la situation familiale. Un jeune actif privilégiera souvent une excellente couverture en soins courants (médecin, spécialistes, médecine douce…), tandis qu’une famille pourra porter davantage d’attention aux soins dentaires ou à l’orthodontie des enfants. Un senior, quant à lui, aura généralement intérêt à renforcer les garanties en optique, en dentaire et en audition.
L’idée est donc de trouver le meilleur équilibre entre votre budget et vos besoins réels, pour des remboursements optimums, tout en préservant votre budget.
Quelles sont les garanties à privilégier ?
Il s’agit des garanties qui correspondent à vos besoins de santé les plus réguliers. Portez tout de même une attention particulière à l’hospitalisation, l’optique, le dentaire et l’audiologie. C’est ici que les écarts de remboursement entre les contrats se creusent.
Faut-il choisir le niveau de garantie le plus élevé ?
Être surprotégé n’est pas toujours utile, ni pertinent. Cette démarche augmente le montant de votre cotisation, sans bénéfice concret. Vous payez pour des prestations que vous n’utilisez pas. Il est préférable de choisir un niveau de garantie parfaitement ajusté à vos besoins réels et de conserver une protection renforcée pour les soins imprévus comme l’hospitalisation.
Les services inclus sont-ils utiles ?
Ils peuvent faciliter votre quotidien. De nombreuses complémentaires santé les incluent directement dans leurs garanties. Pensez à vérifier les services déjà compris dans votre contrat avant de souscrire des options supplémentaires.
Comment savoir quelles garanties me correspondent ?
Commencez par faire le point sur vos dépenses de santé et sur les soins que vous prévoyez prochainement, comme le renouvellement de lunettes, des soins dentaires ou une intervention programmée. Cette démarche vous aidera à identifier les garanties à privilégier et à choisir une complémentaire santé adaptée à votre situation.
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