Préparer l’avenir signifie souvent protéger ses proches. Selon la manière dont vous souhaitez le faire, le contrat à privilégier ne sera pas le même. Toutes deux prévoient le versement d’un capital, mais leur fonctionnement et leur finalité sont différents.
L’assurance obsèques prend en charge le financement de vos funérailles, soulageant ainsi vos proches d’une charge financière importante. Vous constituez un capital destiné à couvrir les frais obsèques dont le coût moyen est estimé à 4 700 €. Selon vos choix, ce contrat peut aller encore plus loin et prévoir l’organisation de vos funérailles et faire connaître vos dernières volontés afin qu’elles soient respectées.
Si vous préférez privilégier la situation financière de vos proches en cas de disparition prématurée, l’assurance décès remplit cette mission. Le capital, librement choisi à la souscription, souvent supérieur à celui d’une assurance obsèques est versé au bénéficiaire désigné. Il permet à votre famille de maintenir son niveau de vie, de rembourser un crédit ou de financer les projets des enfants. Si le décès survient alors que vous êtes encore en activité, l’assurance décès vient ainsi compléter le capital décès versé par la Sécurité sociale. Certains contrats proposent également des garanties complémentaires notamment en cas d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie.
En résumé : l’assurance obsèques permet d’anticiper le financement de vos funérailles et selon le contrat, leur organisation.
L’assurance décès protège vos proches financièrement grâce au versement d’un capital qu’ils pourront utiliser librement pour faire face aux dépenses.
Plus de 5 millions de particuliers ont choisi de souscrire une assurance obsèques afin d’anticiper le financement de leurs funérailles. L’assurance décès reste moins répandue, alors qu’elle est une protection efficace pour les personnes qui veulent préserver la stabilité financière de leur famille en cas de disparition prématurée.
La distinction entre les deux assurances se fait sur l’utilisation du capital.
Le capital obsèques : une mission unique
Le capital d’une assurance obsèques est destiné en priorité au règlement des frais liés aux funérailles. Au moment du décès, il est versé au bénéficiaire que vous avez désigné, un proche, une personne de confiance ou directement l’entreprise de pompes funèbres si le contrat prévoit le tiers payant obsèques. Cette solution offre plus de sérénité à vos proches et les épargne d’une charge financière. Si le capital est supérieur au coût réel des obsèques, le sort du reliquat dépend du contrat : vérifiez qu’il prévoit son versement aux bénéficiaires de second rang ou aux héritiers.
Le capital décès : protégez financièrement vos proches
Le capital d’une assurance décès n’est affecté à aucune dépense particulière. Les bénéficiaires l’utilisent à leur gré, selon leurs priorités : compenser la perte de revenus du foyer, rembourser un prêt immobilier, financer les études des enfants ou faire face aux dépenses de première urgence. Tout dépend de la situation au moment du décès. L’objectif est de préserver l’équilibre financier de la famille.
Pour définir le montant du capital en cohérence avec le niveau de vie, il est généralement conseillé de souscrire un capital équivalent à une année de revenus. Des garanties complémentaires sont parfois incluses ; rente éducation, rente pour le conjoint survivant…
C’est un point souvent méconnu, mais ces deux contrats ne vous offrent pas la même durée de protection.
Une durée de protection différente
- L’assurance obsèques : une protection viagère. Le capital souscrit au titre d’une garantie obsèques est versé quel que soit le moment où survient le décès, dès l’instant où les conditions prévues au contrat sont remplies. C’est l’assurance que le capital constitué servira à financer vos funérailles.
- L’assurance décès : une garantie temporaire : cette protection est souvent souscrite pour une période définie dans le temps, par exemple avec une limite d’âge, ou lorsqu’un prêt est contracté. Si le décès survient après l’échéance, les cotisations restent acquises à l’assureur et les bénéficiaires ne perçoivent aucun capital.
Les contrats “Vie entière” assurent le versement d’un capital quelle que soit la date du décès. Ils sont toutefois plus coûteux et moins commercialisés.
Que vous optiez pour une assurance obsèques ou pour une assurance décès, vérifiez également les délais de carence avant de souscrire. Un décès des suites d’une maladie peut ne pas être indemnisé en début de contrat.
Avant de souscrire une assurance décès, vérifiez l’âge auquel la garantie cesse ainsi que la durée. Vous aurez ainsi la certitude que vos proches bénéficient d’un soutien financier sur toute la période nécessaire.
Conditions de souscription
Assurance obsèques et assurance décès ne s’adressent pas aux mêmes publics. Votre âge à la souscription, votre situation personnelle et parfois votre état de santé influencent le choix du contrat.
L’assurance obsèques est pensée pour être accessible au plus grand nombre. La souscription se fait généralement à la retraite, jusqu’à 80 ou 85 ans selon les contrats. Ces contrats ne nécessitent pas de questionnaire médical. Les cotisations sont définies selon votre âge à la souscription, le montant du capital choisi et les modalités de paiement retenues.
L’assurance décès quant à elle, s’oriente plutôt vers des personnes qui souhaitent protéger financièrement leur famille alors qu’elles sont encore en activité. Un questionnaire de santé, voire des examens complémentaires, pour les capitaux élevés peuvent être demandés.
L’âge est également un critère majeur à la souscription. Les cotisations sont plus avantageuses quand on souscrit tôt.
Peut-on récupérer l’argent d’une assurance décès ou d’une assurance obsèques ?
C’est souvent la question que l’on se pose lorsqu’on souscrit un contrat de prévoyance. La réponse dépend du type de contrat.
Vous avez souscrit un contrat obsèques en capital ? En cas de résiliation, une valeur de rachat est déterminée : elle vous permet de récupérer une partie des cotisations versées, en général nettement inférieure aux sommes payées.
Attention en revanche, ce n’est pas le cas pour les contrats en prestations.
Un contrat d’assurance décès temporaire fonctionne comme une assurance auto ou habitation. Les cotisations versées vous assurent en prévision d’un risque couvert et durant toute la période garantie. Elles ne sont pas reversées en cas de résiliation anticipée.
Tableau comparatif : assurance obsèques vs assurance décès
Pour vous aider à y voir plus clair, voici les principales caractéristiques de ces 2 solutions de prévoyance.
| Critère | Assurance obsèques | Assurance décès |
|---|---|---|
| Objectif | Financer (et organiser) ses funérailles | Protéger financièrement vos proches |
| Montant du capital | De 2 000 à 12 000 € selon la DGCCRF | Libre, souvent plus élevé |
| Utilisation du capital | Priorité au financement des obsèques | Libre d’utilisation par les bénéficiaires |
| Bénéficiaire | Proche ou entreprise de pompes funèbres | Toute personne désignée |
| Durée du contrat | Viagère : le capital sera versé | Le plus souvent temporaire |
| Questionnaire médical | Rare | Fréquent, selon l’âge et le capital |
| Âge de souscription | Possible à un âge avancé | Limité, cotisations croissantes avec l’âge |
| Valeur de rachat | Oui pour les contrats en capital | Non pour les contrats temporaires |
| Fiscalité du capital | Hors succession, selon la législation en vigueur | Hors succession, mais prélèvement au-delà de 152 500 € par bénéficiaire et droits de succession sur la part des primes versées après 70 ans |
- Par exemple, une personne en activité avec des enfants à charge peut choisir une assurance décès afin de protéger financièrement sa famille, tout en souscrivant une assurance obsèques pour anticiper le financement de ses funérailles et éviter cette charge à ses proches.
- Un retraité privilégiera le plus souvent l’assurance obsèques. En effet, la protection financière de la famille devient moins prioritaire tandis que la nécessité d’anticiper le financement de ses obsèques prend davantage d’importance.
- Lorsqu’un contrat d’assurance décès temporaire arrive à son terme, il est possible de compléter sa protection avec une assurance obsèques, qui reste accessible à un âge plus avancé.
Assurance obsèques et assurance décès sont complémentaires. La première permet d’anticiper le financement de vos funérailles, l’autre assure un équilibre financier à votre famille en cas de disparition prématurée.
Peut-on souscrire une assurance obsèques et une assurance décès en même temps ?
Oui. Ces deux contrats ne couvrent pas le même risque : ils sont complémentaires et fonctionnent indépendamment. Si vous détenez les deux, chacun verse le capital prévu au contrat aux bénéficiaires désignés dans ce contrat. Une personne en activité avec des enfants peut ainsi choisir une assurance décès pour protéger sa famille, et une assurance obsèques pour éviter cette charge à ses proches.
Quelle assurance choisir : obsèques ou décès ?
Cela dépend de votre situation. En activité, avec des enfants à charge, l’assurance décès protège financièrement votre famille. Pour un retraité, la protection financière de la famille devient moins prioritaire, tandis qu’anticiper le financement de ses obsèques prend davantage d’importance : l’assurance obsèques est alors le plus souvent privilégiée. Lorsqu’un contrat d’assurance décès temporaire arrive à son terme, il est possible de compléter sa protection avec une assurance obsèques, qui reste accessible à un âge plus avancé.
Lorsque vous souscrivez une assurance obsèques, le montant du capital est fixé dès la souscription
Le délai de carence est un point de l’assurance obsèques qui suscite souvent une incompréhension.
Souscrire une assurance obsèques, c’est mettre vos proches à l’abri des tracas lorsque vous ne
